PSD2

Hvad er PSD2?

PSD2 (Payment Services Directive 2) er EU’s andet betalingstjenestedirektiv, som har været gældende siden januar 2018. Det stiller to hovedkrav: elektroniske betalinger i EØS skal sikres med stærk kundeautentifikation (SCA), og bankerne skal give licenserede tredjeparter API-adgang til kontodata og betalingsinitiering (open banking) med kundens samtykke. SCA kræver mindst to uafhængige faktorer fra kategorierne viden, besiddelse og biometri.

Hvorfor er PSD2 vigtigt?

For en webshop rammer PSD2 direkte konverteringen i checkout. Kortbetalinger, hvor banken kræver SCA, sendes gennem et 3-D Secure 2-flow, hvor kunden skal godkende med fx en bank-app eller biometri. Håndteres det dårligt, ender kunder i afviste eller afbrudte betalinger. Direktivet definerer dog undtagelser – bl.a. transaktioner under 30 EUR, tilbagevendende abonnementsbetalinger og handelsinitierede transaktioner (MIT) – så ikke hver eneste betaling udløser en godkendelse.

Typiske brugssituationer

• Kortbetaling i checkout. Udstederbanken kan kræve 3DS2-godkendelse, før betalingen gennemføres.
• Abonnementer og gentagne træk. Første betaling autentificeres, mens efterfølgende træk kan køre som MIT-undtagelse.
• Open banking-integrationer. Apps til konto-til-konto-betaling eller regnskab trækker på PSD2’s API-adgang.
• Fejlsøgning af afviste betalinger. Manglende eller fejlende SCA er en hyppig årsag til drop-off i betalingssteget.

Shopify-perspektiv

Shopify Payments og de fleste gateways håndterer 3DS2 dynamisk og udløser kun en godkendelse, når kundens bank kræver det. Du skal derfor sjældent kode SCA selv, men bør teste checkout med rigtige europæiske kort og verificere, at 3DS2-vinduet vises korrekt på mobil. Overvåg afviste betalinger i dine rapporter, så du fanger en gateway eller app, der bryder autentificeringsflowet.