SCA

Hvad er SCA?

SCA (Strong Customer Authentication) er et krav under EU’s betalingsdirektiv PSD2, som gælder elektroniske betalinger i EØS. Kunden skal verificeres med mindst to af tre uafhængige faktorer: noget kunden ved (fx en kode), noget kunden har (fx en telefon) og noget kunden er (fx fingeraftryk). For kortbetalinger online håndteres SCA typisk via protokollen 3D Secure 2 (3DS2), hvor kunden godkender købet i sin bank-app.

Hvorfor er SCA vigtigt?

Hvis en betaling kræver SCA og den ikke gennemføres, kan kundens kortudsteder afvise transaktionen med et såkaldt “soft decline”. For en webshop betyder manglende eller dårligt implementeret SCA derfor tabte ordrer og frustrerede kunder i checkout. Samtidig findes der undtagelser, hvor SCA kan springes over – fx lavværditransaktioner under 30 EUR og risikobaseret analyse (TRA) – så en rigtig opsætning balancerer sikkerhed mod friktion.

Typiske brugssituationer

• Kortbetalinger online, hvor 3DS2-godkendelse udløses af kundens bank.
• Undtagelser som lavværdi (under 30 EUR), TRA og faste tilbagevendende betalinger, der reducerer friktion.
• Handelsinitierede betalinger (MIT), fx abonnementer, der falder helt uden for SCA-reglerne.
• Fejlsøgning af afviste betalinger, hvor “soft decline” fra udsteder peger på en SCA-udfordring.

Shopify-perspektiv

Shopify Payments understøtter 3D Secure og udløser SCA-flowet automatisk i checkout, når kundens bank kræver det – du behøver altså ikke selv kode protokollen. Bruger du en tredjeparts-betalingsgateway, skal du sikre, at den er SCA-klar og understøtter 3DS2. Test med rigtige europæiske kort, og hold øje med afviste betalinger i rapporterne, så du fanger banker eller gateways, der håndterer SCA forkert.