SCA

O que é SCA?

A SCA (Strong Customer Authentication, ou Autenticação Forte do Cliente) é um requisito da diretiva de pagamentos da UE PSD2 que se aplica a pagamentos eletrônicos no EEE (Espaço Econômico Europeu). O cliente deve ser verificado com pelo menos dois de três fatores independentes: algo que ele sabe (por exemplo, uma senha), algo que ele possui (por exemplo, um celular) e algo que ele é (por exemplo, a impressão digital). Para pagamentos online com cartão, a SCA geralmente é realizada por meio do protocolo 3D Secure 2 (3DS2), no qual o cliente aprova a compra no aplicativo do seu banco.

Por que a SCA é importante?

Se um pagamento exigir SCA e esta não for concluída, o emissor do cartão do cliente poderá recusar a transação com um chamado “soft decline” (recusa temporária). Para uma loja virtual, a falta ou a má implementação da SCA significa perda de pedidos e clientes frustrados na finalização da compra (checkout). Ao mesmo tempo, existem isenções em que a SCA pode ser ignorada — como transações de baixo valor (inferiores a 30 EUR) e análise de risco de transação (TRA) —, de modo que uma configuração correta equilibra a segurança e a fricção no processo de compra.

Casos de uso comuns

• Pagamentos online com cartão, nos quais a autenticação 3DS2 é acionada pelo banco do cliente.
• Isenções como baixo valor (abaixo de 30 EUR), TRA e pagamentos recorrentes fixos que reduzem a fricção.
• Transações iniciadas pelo comerciante (MIT), por exemplo, assinaturas, que ficam totalmente fora do escopo da SCA.
• Depuração de pagamentos recusados, em que um “soft decline” do emissor aponta para um desafio de SCA.

Perspectiva da Shopify

O Shopify Payments oferece suporte ao 3D Secure e aciona o fluxo de SCA automaticamente na finalização da compra quando o banco do cliente o exige — assim, você não precisa programar o protocolo manualmente. Se você usa um gateway de pagamento de terceiros, certifique-se de que ele esteja pronto para SCA e ofereça suporte a 3DS2. Teste com cartões europeus reais e acompanhe os pagamentos recusados em seus relatórios para identificar bancos ou gateways que processam a SCA incorretamente.