SCA

Vad är SCA?

SCA (Strong Customer Authentication) är ett krav enligt EU:s betalningsdirektiv PSD2, som gäller för elektroniska betalningar inom EES. Kunden ska verifieras med minst två av tre oberoende faktorer: något kunden vet (t.ex. en kod), något kunden har (t.ex. en telefon) och något kunden är (t.ex. fingeravtryck). För kortbetalningar online hanteras SCA vanligtvis via protokollet 3D Secure 2 (3DS2), där kunden godkänner köpet i sin bankapp.

Varför är SCA viktigt?

Om en betalning kräver SCA och den inte genomförs kan kundens kortutgivare avböja transaktionen med en så kallad “soft decline”. För en webbshop innebär saknad eller dåligt implementerad SCA därför förlorade beställningar och frustrerade kunder i checkout. Samtidigt finns det undantag där SCA kan skippas – t.ex. Lågvärde transaktioner under 30 EUR och riskbaserad analys (TRA) – så ett korrekt upplägg balanserar säkerhet mot friktion.

Typiska användningssituationer

• Kortbetalningar online där 3DS2-auktorisering utlöses av kundens bank.
• Undantag såsom lågt värde (under 30 EUR), TRA och fasta återkommande betalningar som minskar friktionen.
• Handelsinitierade betalningar (MIT), t.ex. abonnemang som faller helt utanför SCAs regler.
• Felsökning av avvisade betalningar där “mjuk nedgång” från emittent pekar på en SCA-utmaning.

Shopify-perspektiv

Shopify Payments stöder 3D Secure och triggar SCA-flödet automatiskt i kassan när kundens bank kräver det – så du behöver inte koda protokollet själv. Om du använder en tredjeparts betalningsgateway måste du se till att den är SCA-klar och stöder 3DS2. Testa med riktiga europeiska kort och se efter avvisade betalningar i rapporterna för att fånga banker eller gateways som hanterar SCA felaktigt.