SCA
SCA es la autenticación reforzada de clientes: un requisito de PSD2 para verificar pagos electrónicos con al menos dos factores independientes.
¿Qué es SCA?
SCA (Strong Customer Authentication o Autenticación Reforzada de Clientes) es un requisito bajo la directiva de pagos de la UE PSD2 que se aplica a los pagos electrónicos en el EEE. El cliente debe ser verificado con al menos dos de tres factores independientes: algo que sabe (por ejemplo, una contraseña), algo que tiene (por ejemplo, un teléfono) y algo que es (por ejemplo, una huella dactilar). Para los pagos con tarjeta en línea, la SCA se gestiona habitualmente a través del protocolo 3D Secure 2 (3DS2), donde el cliente aprueba la compra en la aplicación de su banco.
¿Por qué es importante la SCA?
Si un pago requiere SCA y esta no se completa, el emisor de la tarjeta del cliente puede rechazar la transacción con lo que se conoce como un “rechazo suave” (soft decline). Para una tienda en línea, una SCA ausente o mal implementada se traduce en pérdidas de pedidos y clientes frustrados en el checkout. Al mismo tiempo, existen exenciones donde se puede omitir la SCA (como transacciones de bajo valor por debajo de 30 EUR y análisis de riesgo de transacción o TRA), por lo que una configuración correcta equilibra la seguridad frente a la fricción.
Casos de uso comunes
- Pagos con tarjeta en línea, donde la autenticación 3DS2 es activada por el banco del cliente.
- Exenciones como bajo valor (menos de 30 EUR), TRA y pagos recurrentes fijos que reducen la fricción.
- Transacciones iniciadas por el comercio (MIT), por ejemplo, suscripciones, que quedan totalmente fuera del alcance de la SCA.
- Depuración de pagos rechazados, donde un “rechazo suave” del emisor apunta a un desafío de SCA.
Perspectiva de Shopify
Shopify Payments admite 3D Secure y activa el flujo de SCA automáticamente en el checkout cuando el banco del cliente lo requiere, por lo que no tienes que codificar el protocolo tú mismo. Si utilizas una pasarela de pago de terceros, asegúrate de que esté lista para SCA y admita 3DS2. Realiza pruebas con tarjetas europeas reales y monitorea los pagos rechazados en tus informes para detectar bancos o pasarelas que gestionen la SCA de manera incorrecta.