PSD2

Hva er PSD2?

PSD2 (Payment Services Directive 2) er EUs andre betalingstjenestedirektiv, som har vært i kraft siden januar 2018. Det stiller to hovedkrav: elektroniske betalinger i EØS skal sikres med sterk kundeautentisering (SCA), og banker må gi lisensierte tredjeparters betalings-API-initiering tilgang til kontodataene og kundens samtykke. SCA krever minst to uavhengige faktorer fra kategoriene kunnskap, besittelse og biometri.

Hvorfor er PSD2 viktig?

For en nettbutikk påvirker PSD2 direkte konverteringen i kassen. Kortbetalinger der banken krever SCA sendes gjennom en 3-D Secure 2-flyt, hvor kunden må godkjenne med for eksempel en bankapp eller biometri. Hvis de håndteres dårlig, ender kunder opp med avviste eller avbrutt betalinger. Direktivet definerer imidlertid unntak – bl.a. transaksjoner under EUR 30, periodiske abonnementsbetalinger og selgerinitierte transaksjoner (MIT) – slik at ikke alle betalinger utløser en godkjenning.

Typiske brukssituasjoner

• Kortbetaling i kassen. Den utstedende banken kan kreve 3DS2-godkjenning før betalingen er fullført.
• Abonnementer og gjentatte uttak. Første betaling er autentisert, mens påfølgende uttak kan kjøre som MIT-unntak.
• Åpne bankintegrasjoner. Konto-til-konto betaling eller regnskapsapper trekker på PSD2s API-tilgang.
• Feilsøking av avviste betalinger. Manglende eller mislykkede SCA er en hyppig årsak til frafall i betalingstrinnet.

Shopify-perspektiv

Shopify Payments og de fleste gatewayer håndterer 3DS2 dynamisk og utløser kun en autorisasjon når kundens bank krever det. Du trenger derfor sjelden å kode SCA selv, men bør teste checkout med ekte europeiske kart og verifisere at 3DS2-vinduet vises riktig på mobilen. Overvåk avslåtte betalinger i rapportene dine for å fange opp en gateway eller app som bryter autentiseringsflyten.