SCA

Hva er SCA?

SCA (Strong Customer Authentication) er et krav under EUs betalingsdirektiv PSD2, som gjelder for elektroniske betalinger i EØS. Kunden skal verifiseres med minst to av tre uavhengige faktorer: noe kunden vet (f.eks. en kode), noe kunden har (f.eks. en telefon) og noe kunden er (f.eks. fingeravtrykk). For kortbetalinger på nett håndteres SCA vanligvis via 3D Secure 2 (3DS2)-protokollen, hvor kunden godkjenner kjøpet i sin bankapp.

Hvorfor er SCA viktig?

Dersom en betaling krever SCA og den ikke fullføres, kan kundens kortutsteder avslå transaksjonen med en såkalt “soft decline”. For en nettbutikk betyr manglende eller dårlig implementert SCA derfor tapte bestillinger og frustrerte kunder i kassen. Samtidig er det unntak der SCA kan hoppes over – f.eks. lavverditransaksjoner under EUR 30 og risikobasert analyse (TRA) – så et riktig oppsett balanserer sikkerhet mot friksjon.

Typiske brukssituasjoner

• Kortbetalinger på nett der 3DS2-autorisasjon utløses av kundens bank.
• Unntak som lav verdi (under 30 EUR), TRA og faste gjentakende betalinger som reduserer friksjonen.
• Handelsinitierte betalinger (MIT), f.eks. abonnementer som faller helt utenfor SCA-reglene.
• Feilsøking av avviste betalinger der “myk avvisning” fra utsteder peker på en SCA-utfordring.

Shopify-perspektiv

Shopify Payments støtter 3D Secure og utløser SCA-flyten automatisk ved kassen når kundens bank krever det – slik at du ikke trenger å kode protokollen selv. Hvis du bruker en tredjeparts betalingsgateway, må du sørge for at den er SCA-klar og støtter 3DS2. Test med ekte europeiske kort og se etter avslåtte betalinger i rapportene for å fange opp banker eller gatewayer som håndterer SCA feil.