PSD2

Was ist PSD2?

PSD2 (Payment Services Directive 2) ist die zweite Zahlungsdiensterichtlinie der EU, die seit Januar 2018 gilt. Sie schreibt zwei Hauptanforderungen vor: Elektronische Zahlungen im EWR müssen mit einer starken Kundenauthentifizierung (SCA) gesichert sein, und Banken müssen lizenzierten Drittanbietern mit Zustimmung des Kunden API-Zugriff auf Kontodaten und Zahlungsinitiierung (Open Banking) gewähren. SCA erfordert mindestens zwei unabhängige Faktoren aus den Kategorien Wissen, Besitz und Inhärenz.

Warum ist PSD2 wichtig?

Für einen Online-Shop wirkt sich PSD2 direkt auf die Conversion an der Kasse (Checkout) aus. Kartenzahlungen, bei denen die Bank SCA verlangt, werden über einen 3-D Secure 2-Flow geleitet, bei dem der Kunde beispielsweise über eine Banking-App oder Biometrie freigibt. Bei schlechter Umsetzung brechen Kunden Zahlungen ab oder diese werden abgelehnt. Die Richtlinie definiert jedoch Ausnahmen — darunter Transaktionen unter 30 €, wiederkehrende Abonnementzahlungen und händlerinitiierte Transaktionen (MITs) —, sodass nicht jede einzelne Zahlung eine Prüfung auslöst.

Typische Anwendungsfälle

• Kartenzahlungen beim Checkout. Die kartenausgebende Bank kann eine 3DS2-Authentifizierung verlangen, bevor die Zahlung abgeschlossen wird.
• Abonnements und wiederkehrende Zahlungen. Die erste Zahlung wird authentifiziert, während spätere Belastungen im Rahmen einer MIT-Ausnahme laufen können.
• Open-Banking-Integrationen. Kontoverbindungen für Zahlungen oder Buchhaltungs-Apps basieren auf dem API-Zugriff von PSD2.
• Fehlerbehebung bei abgelehnten Zahlungen. Fehlende oder fehlgeschlagene SCA ist eine häufige Ursache für Kaufabbrüche im Zahlungsschritt.

Shopify-Perspektive

Shopify Payments und die meisten Gateways verarbeiten 3DS2 dynamisch und lösen eine Prüfung nur dann aus, wenn die Bank des Kunden dies verlangt. Sie müssen SCA selten selbst codieren, aber Sie sollten den Checkout mit echten europäischen Karten testen und überprüfen, ob das 3DS2-Fenster auf Mobilgeräten korrekt gerendert wird. Überwachen Sie abgelehnte Zahlungen in Ihren Berichten, um ein Gateway oder eine App zu finden, die den Authentifizierungsfluss stört.