PSD2

Qu’est-ce que la PSD2 ?

La PSD2 (Directive sur les services de paiement 2) est la deuxième directive européenne sur les services de paiement, applicable depuis janvier 2018. Elle impose deux exigences principales : les paiements électroniques dans l’EEE doivent être sécurisés par une authentification forte du client (SCA), et les banques doivent donner à des tiers agréés un accès API aux données de compte et à l’initiation de paiement (open banking) avec le consentement du client. La SCA requiert au moins deux facteurs indépendants parmi les catégories suivantes : la connaissance, la possession et l’inhérence.

Pourquoi la PSD2 est-elle importante ?

Pour une boutique en ligne, la PSD2 impacte directement la conversion au moment du passage en caisse. Les paiements par carte où la banque exige une SCA sont acheminés via un flux 3-D Secure 2, où le client valide l’opération via, par exemple, une application bancaire ou la biométrie. Si cela est mal géré, les clients se retrouvent confrontés à des paiements refusés ou abandonnés. La directive définit toutefois des exemptions — y compris les transactions de moins de 30 €, les paiements d’abonnement récurrents et les transactions initiées par le marchand (MIT) — de sorte que chaque paiement ne déclenche pas systématiquement une demande d’authentification.

Cas d’utilisation courants

• Paiements par carte lors du passage en caisse. La banque émettrice peut exiger une authentification 3DS2 avant que le paiement ne soit finalisé.
• Abonnements et prélèvements récurrents. Le premier paiement est authentifié, tandis que les prélèvements ultérieurs peuvent bénéficier de l’exemption MIT.
• Intégrations d’open banking. Les applications de paiement de compte à compte ou de comptabilité s’appuient sur l’accès API de la PSD2.
• Résolution des paiements refusés. L’absence ou l’échec de la SCA est une cause fréquente d’abandon lors de l’étape de paiement.

Perspective de Shopify

Shopify Payments et la plupart des passerelles gèrent la 3DS2 de manière dynamique, ne déclenchant une demande d’authentification que lorsque la banque du client l’exige. Vous avez rarement besoin de coder la SCA vous-même, mais vous devriez tester le passage en caisse avec de vraies cartes européennes et vérifier que la fenêtre 3DS2 s’affiche correctement sur mobile. Surveillez les paiements refusés dans vos rapports afin de détecter une passerelle ou une application qui perturberait le flux d’authentification.