SCA

Qu’est-ce que la SCA ?

La SCA (Strong Customer Authentication ou authentification forte du client) est une exigence de la directive européenne sur les services de paiement PSD2 qui s’applique aux paiements électroniques dans l’EEE. Le client doit être authentifié à l’aide d’au moins deux des trois facteurs indépendants suivants : quelque chose qu’il sait (par exemple, un code), quelque chose qu’il possède (par exemple, un téléphone) et quelque chose qu’il est (par exemple, une empreinte digitale). Pour les paiements en ligne par carte, la SCA est généralement gérée via le protocole 3D Secure 2 (3DS2), par lequel le client valide l’achat sur son application bancaire.

Pourquoi la SCA est-elle importante ?

Si un paiement nécessite la SCA et que celle-ci n’est pas effectuée, l’émetteur de la carte du client peut refuser la transaction par un refus dit « soft decline ». Pour une boutique en ligne, une SCA manquante ou mal implémentée se traduit par des commandes perdues et des clients frustrés lors du passage à la caisse. Il existe cependant des exemptions qui permettent de contourner la SCA — comme les transactions de faible valeur inférieure à 30 EUR et l’analyse des risques de transaction (TRA) — de sorte qu’une configuration correcte équilibre la sécurité et la fluidité du parcours.

Cas d’utilisation courants

• Paiements en ligne par carte, où l’authentification 3DS2 est déclenchée par la banque du client.
• Exemptions telles que les faibles montants (moins de 30 EUR), la TRA et les paiements récurrents fixes qui réduisent les frictions.
• Transactions initiées par le commerçant (MIT), par exemple les abonnements, qui échappent totalement au champ d’application de la SCA.
• Résolution des paiements refusés, où un « soft decline » de l’émetteur indique la nécessité d’un défi SCA.

Perspective Shopify

Shopify Payments prend en charge 3D Secure et déclenche automatiquement le flux SCA lors du passage à la caisse lorsque la banque du client l’exige — vous n’avez donc pas besoin de coder le protocole vous-même. Si vous utilisez une passerelle de paiement tierce, assurez-vous qu’elle est compatible avec la SCA et prend en charge 3DS2. Faites des tests avec de vraies cartes européennes et surveillez les paiements refusés dans vos rapports afin de repérer les banques ou passerelles qui gèrent mal la SCA.