PSD2
La PSD2 è la 2ª direttiva UE sui servizi di pagamento, che richiede l'autenticazione forte (SCA) e apre i dati bancari a terze parti autorizzate tramite API.
Cos’è la PSD2?
La PSD2 (Payment Services Directive 2) è la seconda direttiva sui servizi di pagamento dell’UE, applicabile da gennaio 2018. Impone due requisiti principali: i pagamenti elettronici nel SEE devono essere protetti con una autenticazione forte del cliente (SCA), e le banche devono consentire a terze parti autorizzate l’accesso tramite API ai dati del conto e alla disposizione di pagamento (open banking) previo consenso del cliente. La SCA richiede almeno due fattori indipendenti tra conoscenza, possesso e inerenza.
Perché la PSD2 è importante?
Per un negozio online, la PSD2 influisce direttamente sulla conversione al checkout. I pagamenti con carta per i quali la banca richiede la SCA vengono reindirizzati attraverso un flusso 3-D Secure 2, in cui il cliente autorizza l’operazione, ad esempio, tramite app bancaria o dati biometrici. Se gestita male, i clienti riscontrano pagamenti rifiutati o abbandonati. La direttiva definisce alcune esenzioni — tra cui transazioni inferiori a €30, pagamenti di abbonamenti ricorrenti e transazioni avviate dal commerciante (MIT) — per cui non ogni singolo pagamento richiede un’autenticazione.
Casi d’uso comuni
- Pagamenti con carta al checkout. La banca emittente può richiedere l’autenticazione 3DS2 prima del completamento del pagamento.
- Abbonamenti e addebiti ricorrenti. Il primo pagamento viene autenticato, mentre gli addebiti successivi possono beneficiare dell’esenzione MIT.
- Integrazioni di open banking. I pagamenti da conto a conto o le app di contabilità si affidano all’accesso API della PSD2.
- Risoluzione dei pagamenti rifiutati. L’assenza o il fallimento della SCA è una causa comune di abbandono nella fase di pagamento.
Prospettiva Shopify
Shopify Payments e la maggior parte dei gateway gestiscono il 3DS2 in modo dinamico, richiedendo un’autenticazione solo quando la banca del cliente lo esige. Raramente avrai bisogno di implementare la SCA manualmente, ma ti consigliamo di testare il checkout con carte europee reali e verificare che la finestra 3DS2 venga visualizzata correttamente su dispositivi mobili. Monitora i pagamenti rifiutati nei tuoi report per individuare tempestivamente eventuali gateway o app che interrompono il flusso di autenticazione.