SCA
La SCA è l'autenticazione forte del cliente: un requisito PSD2 per verificare i pagamenti elettronici con almeno due fattori indipendenti.
Cos’è la SCA?
La SCA (Strong Customer Authentication, ovvero Autenticazione Forte del Cliente) è un requisito previsto dalla direttiva europea sui pagamenti PSD2 che si applica ai pagamenti elettronici all’interno dello Spazio Economico Europeo (SEE). L’identità del cliente deve essere verificata attraverso almeno due di tre fattori indipendenti: qualcosa che conosce (ad es. un codice o password), qualcosa che possiede (ad es. uno smartphone) e qualcosa che è (ad es. l’impronta digitale). Per i pagamenti online con carta, la SCA viene solitamente gestita tramite il protocollo 3D Secure 2 (3DS2), in cui l’utente autorizza l’acquisto tramite l’app della propria banca.
Perché la SCA è importante?
Se un pagamento richiede la SCA e questa non viene completata, l’istituto emittente della carta può rifiutare la transazione con un cosiddetto “soft decline” (rifiuto temporaneo). Per un negozio online, una SCA mancante o mal implementata si traduce quindi in ordini persi e clienti frustrati al momento del checkout. Allo stesso tempo, esistono esenzioni per cui la SCA può essere evitata — come le transazioni di scarso valore inferiori a 30 EUR e l’analisi del rischio di transazione (TRA) — quindi una configurazione corretta bilancia la sicurezza con la fluidità dell’esperienza d’acquisto.
Casi d’uso comuni
- Pagamenti online con carta, in cui l’autenticazione 3DS2 viene richiesta dalla banca del cliente.
- Esenzioni quali transazioni di valore ridotto (sotto i 30 EUR), TRA e pagamenti ricorrenti fissi che riducono gli ostacoli all’acquisto.
- Transazioni avviate dal commerciante (MIT), ad esempio gli abbonamenti, che non rientrano affatto nell’ambito di applicazione della SCA.
- Risoluzione dei problemi sui pagamenti rifiutati, dove un “soft decline” da parte dell’emittente indica una richiesta di autenticazione SCA.
Prospettiva di Shopify
Shopify Payments supporta il protocollo 3D Secure e attiva automaticamente il flusso SCA al checkout quando la banca del cliente lo richiede — quindi non è necessario programmare autonomamente l’integrazione del protocollo. Se utilizzi un gateway di pagamento di terze parti, assicurati che sia compatibile con la SCA e che supporti il 3DS2. Effettua test con carte europee reali e monitora i pagamenti rifiutati nei tuoi report, in modo da individuare tempestivamente banche o gateway che non gestiscono correttamente la SCA.