SCA
SCA is sterke klantauthenticatie — een PSD2-vereiste om elektronische betalingen te verifiëren met ten minste twee onafhankelijke factoren.
Wat is SCA?
SCA (Strong Customer Authentication of sterke klantauthenticatie) is een vereiste onder de Europese betalingsrichtlijn PSD2 die van toepassing is op elektronische betalingen in de EER. De klant moet worden geverifieerd met ten minste twee van de drie onafhankelijke factoren: iets wat ze weten (bijv. een code), iets wat ze hebben (bijv. een telefoon) en iets wat ze zijn (bijv. een vingerafdruk). Voor online kaartbetalingen wordt SCA meestal afgehandeld via het 3D Secure 2 (3DS2) protocol, waarbij de klant de aankoop goedkeurt in de bank-app.
Waarom is SCA belangrijk?
Als een betaling SCA vereist en deze niet wordt voltooid, kan de kaartuitgevende instantie van de klant de transactie weigeren met een zogenaamde “soft decline”. Voor een webwinkel betekent een ontbrekende of slecht geïmplementeerde SCA daarom verloren bestellingen en gefrustreerde klanten bij het afrekenen. Tegelijkertijd zijn er uitzonderingen waarbij SCA kan worden overgeslagen — zoals transacties met een lage waarde onder de 30 EUR en transactierisicoanalyse (TRA) — waardoor een juiste inrichting veiligheid en gebruiksgemak in balans brengt.
Veelvoorkomende use cases
- Online kaartbetalingen, waarbij de 3DS2-authenticatie wordt geactiveerd door de bank van de klant.
- Uitzonderingen zoals lage waarden (onder 30 EUR), TRA en vaste terugkerende betalingen die frictie verminderen.
- Merchant-initiated transactions (MIT), zoals abonnementen, die volledig buiten het bereik van SCA vallen.
- Geweigerde betalingen analyseren, waarbij een “soft decline” van de bank wijst op een vereiste SCA-verificatie.
Shopify-perspectief
Shopify Payments ondersteunt 3D Secure en activeert de SCA-stappen automatisch bij het afrekenen wanneer de bank van de klant dit vereist — je hoeft het protocol dus niet zelf te programmeren. Als je een payment gateway van derden gebruikt, zorg er dan voor dat deze klaar is voor SCA en 3DS2 ondersteunt. Test met echte Europese kaarten en houd geweigerde betalingen in de gaten in je rapportages, zodat je banken of gateways die SCA incorrect afhandelen snel opmerkt.